Ticari bankalarda kredilendirme süreci ve Türkiye uygulaması

Abstract

Kredi süreci, kredi talebi ile başlayarak kredinin analizi,kredinin yapılandırılması ve kredinin yönetimi aşamalarını mantıksal sıra içinde takip eden bir süreçtir. Kredi talep eden firmayla ön görüşme yapılarak kredinin amacı, vadesi ve tutarı saptanır. Bankaların kredi talebini inceleme aşaması, kredi değerliliğinin saptanması amacıyla yapılan bir ön çalışmadır. İncelemenin sonucuna göre kredi analizine geçilir veya olumsuz sonuçlanması halinde kredi talebi reddedilir. Analize devam etme kararı alındığında yapılacak en önemli çalışma kredi talep eden firma hakkında yapılacak istihbarattır. İstihbarat aşamasında firmanın ticari, mali ve moralite yönlerinden araştırması yapılarak bilgi toplanır ve değerlendirilir. Firmanın kredi değerliliğinin hesaplanması kredi analizi aşamasını içerir. Kredi riskinin banka yönetimince kontrol altında tutulması ve düşürülmesi gereklidir. Kredi riskini düşürmenin ilk yolu, kredi analizinin detaylıca yapılması, kredi izlenmesi ve yönetimidir. Bankaların fonların oluşumunu ve maliyetlerini sürekli olarak izlemeleri önemli konuların başında gelir. Fonların oluşumunda, faiz oranları ve vade yapısındaki değişiklikler bankaların fon kaynak maliyetini ve likiditesini etkilemektedir. Kredi portföyü oluşturulurken, portföye alınacak müşteri özellikleri ve hangi alanlarda kullandırılacağı önem taşır. Bankalar açısından portföy çeşitlendirilmesine gidilmesinin ana amacı da riski minimum kılmaktır.

The credit period starts with credit request and continues with credit analysis, structring the credit and credit management in a rational order. By pre-interviewing the company which requests the credit, the reason for the credit aplication, the period and the sum of credit is determined. The examination stage of the credit request is a necessary ground work for the banks in order to find out the viability of the credit. According to the result of the research the credit analysis period starts or if the result is negative the credit request is refused. If the result is positive, the most important requirement is the examination of the company which has requested credit. In the examination stage, the company's business, financial and moralaspects are examined and the information collected is evaluated. The calculation of the credit viability of the company is included in the credit analysis stage. It ıs necessary for the bank management to control and decrease the risk. The first way to decrease the risk is to analyse the credit in detail and to observe and manage the credit. One of the main issues for the banks is to observe continuously the funding and the costs. In funding, the interest rates and the changes in the perid structre affect the funding cost and liquidity. While the credit portfolio is made the strengths and weaknesses of the customer and how the credit will be spent carries an importance. The main aim of the portfolio variety for the banks is to decrease the risk to a minumum.