Türk bankacılık sektöründe kredilendirme süreci ve bir örnek

Abstract

1994 , 1998 ve 2001 yıllarında üç büyük kriz ile sarsılan Türk bankacılık sektörü Şubat 2001 krizini takip eden dönemde alınan önlemler ve tek parti iktidarının siyasi desteğiyle de gelişme sürecine girmiştir. Bankalar Kanunu’nda yapılan düzenlemeler , Avrupa Birliği’ne uyum süreci çerçevesinde uygulamaya konulan yenilikler ile yabancı sermayeli banka ve grupların Türk bankalarını satın almak için birbirleriyle yarışmaları sektöre olan güveni arttırmış , mudiler tasarruflarını tekrar mevduata dönüştürürken , öte yandan ticari hayatta faaliyet gösteren kişi ve kuruluşların ekonomideki olumlu havanın etkisiyle ertelenen yatırım kararlarını hayata geçirmeleri nedeniyle kredi arzında büyük artışlar yaşanmıştır. Yukarıdaki gelişmelere paralel olarak , bankalar küçük ve orta boy işletmeleri kredilendirmeye yönelmişlerdir. Bu yönelişle birlikte finansal sistem içerisindeki aktif büyüklüğü % 90 seviyesine ulaşan bankalar daha fazla risk almaya başlamışlardır. Bu bağlamda ; başvuru ile başlayıp tahsis ve itfa planına göre ödemeyle son bulan kredi ilişkisinin tüm aşamalarının ayrı ayrı ve detaylı olarak incelenmesi gereği doğmuştur. Özellikle kredi talep eden müşteri hakkında piyasa bilgilerinin toplanması ve mali tahlil raporunun hazırlanması aşamaları dikkatle gözden geçirilmeli , hazırlanan rapor firmalar hakkında elde edilen tüm bilgileri içermeli ve kredi vermeye yetkili birimlere ışık tutmalıdır. Kredi taleplerinin değerlendirilmesi bankalar açısından olduğu kadar ekonomik sistem açısından da önem taşımaktadır.Tahsis edilen kredilerin “sorunlu” hale gelmesi , “batık krediler” nedeniyle bankaların tasfiye sürecine girebilmesi finansal sistem açısından çok olumsuz bir gelişmedir. Bu nedenle kredi kararı verilirken firmalardan sağlam teminatlar sağlamaya çalışmak yerine , konusuna hakim kişilerce düzenlenen bir mali tahlil raporundan da faydalanarak firmanın krediyi geri ödeme gücünün olup olmadığı tespit edilmeye çalışılmalıdır.

After the big crises in 1994, 1998 and 2001, Turkish banking sector has been started to develop by the help of one party government. The trust of banking sector is getting increased by the regulations in banking law, the innovations on the path to European Union and the interest of the foreign banks. Therefore, the depositors have started to invest in financial markets again and according to that, the credits offers has gotten highly increased. In parallel with the positive atmosphere in the financial market, the banks have begun to loan to minor and medium firms and total asset percentage reached to %90. Therefore the banks have started to take more risks in the sector. In this context, there became a big need in detailed examining of the credit loan process and its stages. Especially on the subject of collecting the datas of the borrower and preparing the financial reports, the stages of those processes are needed to be examined attentively, the financial reports must include every datas and show the way to the creditors. The examination of the credit demand is so important for not only banks and also important for the all the economic system. If the credits that had been approved before get problematic, the banks will probably get involved in liquidation process because of those credits and that will affect the financial markets so negatively. Consequently, instead of taking strong guaranties from borrowers, the creditors should prepare detailed financial reports to examine the repayment capability of the borrowers by the help of their professional experts.