Kredi kartlarında risk analizi ve Türkiye örneği

Abstract

Ödeme araçları arasında kredi kartları, tüm dünyada hızla değişen ekonomik yapıyla birlikte, nakit ihtiyacını ortadan kaldırması, kullanım pratikliği sağlaması, küçük miktarda ve geniş bir tabana yayılmış kredi sağlaması gibi belli başlı özelliklerinden dolayı yaygın olarak kullanılmaya başlanarak yaşamımızın bir parçası haline gelmiştir. Çoğu zaman tercih edilen bir ödeme aracı olan kredi kartları, sağladığı yararlar yanında, ilgili taraflar açısından bir takım riskler içermektedir. Şahsi kefalet, teminatın zayıf olması, öngörülemeyen nakit çıkışına neden olmaları, likidite riski taşımaları nedeniyle, kredi kartı faizlerinin ve sorunlu kart alacaklarının tüm dünyada bireysel kredilere oranla daha yüksek olduğu görülmüştür. Bu sebepten dolayı, diğer ülkelerde olduğu gibi, benzer yasal düzenlemelerin, uygulamaların yapılması, özellikle, kartı ihraç eden kurum ve kart sahibi açısından risklerin asgari düzeye indirilerek bir standartın yakalanması gerektiği sonucuna ulaşılmıştır. Bu çalışmada kredi kartı sisteminin işleyişinden hareketle, bu sistemin hem ülkemizde hem de diğer ülkelerdeki durumu ortaya konarak bir karşılaştırma yapma yoluna gidilmiş; bunun neticesinde de sakıncalar, aksaklıklar belirlenerek, çözüm önerileri sunulmuştur.

As the economic structure in the world changes rapidly, among all other payment instruments, credit cards have become part of our lives, with their main features like removing cash requirements, providing practicability in daily use, lending in small sums and procuring wide based credit. Becoming one of the most usually preferred payment instruments, credit cards, involve risks for the interested parties as well as benefits. Due to personal surety, poor assurance, causing unpredictable cash outflow and liquidity risk; it is realized that credit card delinquencies, charge-offs and interest rates are higher than personal loans in general. For this reason, it is comed to the conclusion that, as in other countries, similar arrangements and applications should be carried out and minimum risks should be set as a standard, especially for the card holders and the issuers. In this paper, considering the credit card system process, it is aimed to compare it by introducing the situation of this system in both our country and the other countries; as a result, it is aimed to determine the disadvantages, faults and to submit positive proposals.