Türkiye’de küçük ve orta ölçekli işletmelerin krediye erişimindeki sorunlar : bir uygulama

Abstract

Araştırmanın temel amacı, Türkiye'deki KOBİ'lerin ekonomik kalkınma üzerindeki kritik rolünü ve finansal yapılarını anlamak, güçlü ve zayıf yönlerini tespit etmek, bu işletmelerin en önemli finansman kaynağı olan krediye erişim süreçlerini incelemek ve bu süreçte yaşanan zorlukları tespit ederek çözüm önerileri sunmaktır. Uygulama bölümünde ise belirli bir banka tarafından sağlanan örnek kredilendirme teklifi üzerinden kredilendirme süreci ve bankanın bu süreçteki yaklaşımı analiz edilmiştir. Anket çalışması kapsamında çeşitli sektörlerde faaliyet gösteren 110 KOBİ ile saha araştırması gerçekleştirilmiş; katılımcıların kendi bakış açılarıyla krediye erişim sürecini nasıl değerlendirdikleri, güçlü ve zayıf yönlerinin neler olduğu ve kredi sürecinde karşılaştıkları sorunlar üzerinde durulmuştur. Veri analizi için SPSS kullanılarak gerçekleştirilen frekans analizi sonucunda, KOBİ'lerin en büyük sorunlarının sırasıyla kredi kuruluşlarının fiyatlama politikaları, yasal düzenlemeler, kredi kuruluşlarının iç politikaları, teminat eksiklikleri, firma mali göstergelerindeki yetersizlikler ile firma ortaklarının ödeme performansındaki düşüklükler olduğu tespit edilmiştir. Ayrıca firmanın organizasyon yapısındaki eksiklikler de önemli bir sorun olarak ortaya çıkmıştır. Bu bağlamda KOBİ'lerin finansal okuryazarlık düzeyinin artırılması, devlet destekli finansman modellerinin yaygınlaştırılması ve bankalarla ilişkilerin güçlendirilmesi gibi çeşitli çözüm önerileri geliştirilmiş olup bunlar özellikle sonuç bölümünde kapsamlı bir şekilde ele alınmıştır.The main objective of the research is to understand the critical role of SMEs in Turkey’s economic development and their financial structures, identify their strengths and weaknesses, examine the processes of accessing credit, which is their most important source of financing, and establish solutions by identifying the challenges faced in these processes. In the application section, the credit lending process is analyzed through a sample lending proposal provided by a specific bank, along with the bank's approach in this process. A field study was conducted with 110 SMEs operating in various sectors as part of a survey study, focusing on how participants evaluate the credit access process from their own perspectives, what their strengths and weaknesses are, and what problems they encounter in the credit process. As a result of the frequency analysis performed using SPSS for data analysis, it was determined that the biggest problems faced by SMEs are, in order, the pricing policies of credit institutions, legal regulations, internal policies of credit institutions, deficiencies in collateral, inadequacies in the financial indicators of the firms, and low payment performance of the firm's partners. Additionally, deficiencies in the organizational structure of the firm have also emerged as a significant issue. In this context, various solutions have been developed, such as increasing the financial literacy levels of SMEs, promoting government-supported financing models, and strengthening relationships with banks, which are discussed in detail especially in the conclusion section.