Tüketici finansmanı çerçevesinde taşıt karedilerinin işlevselliği

Abstract

Kredi en genel anlamı ile güvenmek anlamına gelmektedir. Ancak en kapsamlı tanımı ile Bankalar kanunun 11 .maddesinde yer almaktadır.Bu tanıma göre;Bir bankanın vereceği nakdi krediler ile teminat mektupları,kefaletler ,aval ,ciro ve kabuller gibi gayri nakdi krediler,satın alacağı tahvil ve benzeri sermaye piyasası araçları ,tevdiatta bulunmak sureti ile yada herhangi bir şekil ve surette vereceği ödünçler ,varlıkların vadeli satışından doğan alacaklar ,vadesi geçmiş nakdi ,gayrınakdi krediler,vadeli işlem ve opsiyon sözleşmeleri ile benzeri diğer sözleşmeler ve ortaklık payları kredi olarak tanımlanır. Kredi ister ticari olsun,ister bireylere yönelik olsun güvene dayanan bir işlemdir. Tüm kredi türlerinde borçlunun ödeme arzusu,ödeme gücü,borcu tahsil etme olanağı kredinin temelini oluşturur. Kredinin değerlendirilmesinde türüne bakılmaksızın gözetilmesi gereken kurallar vardır.Bunlar 5C kuralı olarak isimlendirilir.5C kuralı Karakter,kapasite,Yasal Güvence,Sermaye,Ekonomik koşullar olarak sayılabilir. Kredileri,türleri açısından ,nitelik açısından,vadesi açısından ,kullanım alanı ve teminat gibi kriterler açısından sınıflandırmak mümkündür. Ancak bankalardaki risk -fayda yaklaşımı açısından kredileri bireysel krediler ve ticari krediler olmak üzere ikiye ayırmak mümkündür.Tezimiz ağırlıklı olarak bireysel krediler,faydalanabilcek kişiler,uygulama prosedürü,teminatlandırılması ,Dünyada ve Avrupadaki uygulamaları ,Tüketicinin Korunması ile ilgili 4077 nolu yasa ,bankalara alternatif olarak Tüketici Finansman Şirketleri ,kuruluş şartları,çalışma prensipleri avantaj ve dezavantajları üzerinde durulmuştur. Tüketici kredilerinde batık kredilerin olmaması,sorun yaşanmaması skorlama işlemi önem kazanmıştır.Skorlama tüketicilerin özelliklerini geçmişteki iyi ve kötü kavranışların değerlendirilmesi sonucunda oluşan bir sonuçtur.Bu performans tüketicilerin iyi ve kötü davranışların değerlendirilmesi sonucunda oluşan bir sonuçtur.Kişinin düzenli aylık geliri ,aylık gideri,banka ilişkileri,yatırımları,kullandığı kartlar ve ödemeleri,evinin kendinin olup olmaması,aynı adreste kaç yıldır ikamet ettiği,aynı işte ne kadar süredir çalıştığı skorlamayı etkileyen unsurlardır.Skorlama işlemi kredi yetkilisinin subjektif değerlendirmelerinin etkilerini ortadan kaldırması açısından da büyük önem taşımaktadır.Bu konu ile ilgili Amerikada'da bir 2.el jeep alımı,Ford Taurus Alımı üzerine skorlama örneklemesi yapılmıştır. Tüketici Kredilerindeki diğer önemli bir husus Tüketicinin korunması konusudur.Tüketim insanlık tarihi ile eşdeğer olmasına karşın tüketicinin korunması yüzyılımıza ait bir olgudur. 19. yüzyılın sonlarında çağdaş anlamda tüketicinin korunmasına ihtiyaç duyulmuştur. Bu konuda ilk çalışmalar ABD'de olmuş ,Avrupa'da ise ilk örgütlü hareket 1928 yılında Tüketiciler Birliğinin kurulması ile gerçekleşmiştir. Türkiye'de ise Tüketicinin Korunmasına ilişkin çalışmalar Osmanlı Dönemine Dayanmasına rağmen Avrupa Birliğine uyum dahilinde 8 Mart 1995 'de yayımlanan 4077 sayılı kanuna kadar etkin şekilde uygulanamamıştır. Tüketici Finansmanı ABD'de ve Avrupa'da uzun süredir uygulanmasına rağmen Türkiye'de 1990'lı yıllarla birlikte önemli gelişim gösteren mali sektörün parçası olan Tüketici Finansman şirketleri ortaya çıkmıştır. 1995 yılında Koç grubu tarafından ilk defa tüketici finansman şirketi olan Koç Tüketici Finansmanı kurulmuş 1995-1998 yılları arasında bu şirkete 7 şirket daha ilave olmuştur. Son olarak 1993-2004 yılları arasında üretim,taşıt kredileri ,satışlar arasnda ilişkinin yönü ve derecesine bakıldığında her üç değişken arasında doğrusal ve pozitif yönlü bir ilişki olduğu sonucuna varılmıştır.In all general meaning the credit means Trust. But detailed explanation is aticled in Banking Law and line 11. The credits are given from the banks contains all cash credits, letter of confidence , payments from all installments, option aggreements … Credit is either private or commercial they all based on trust. The basics of credit is about the payment willingness of barrower and his payment confidence. There are certain rules for credit scoring these rules are called as 5Cwhich are character, capacity, economical conditions, colleteral, capital. Credits can be classifed according to their class and types, usage area, payment terms. But in banks the general approach to classify them as consumer and commercial credits. My thesis is mostly focused on comsumer credits and analysis of consumer credit , and procedures in Europe and in Turkey, Consumer Protection and Law 4077. Consumer Finansing Companies, capital companies alternatively to the banks , advantage and disadvantages. Scoring is based on revieving the consumers history and their behaviours. The barrowers personal income, and his/ her relations with banks, the assets and hausing and credit cards and their payments, his/ her investments effects the scoring results. There are expamples from USA market for purchasing second hand car. In 19.century the consumer protection is becoming important