Publication: Banka tüketici kredileri
Abstract
BANKA TÜKETİCİ KREDİLERİ İnsan yaşamı ile başlayan ekonomik yaşamın bir tarafını üretim, diğer tarafını ise tüketim teşkil eder. Üretimin mutlaka genel tüketim talepleri ile oluştuğu da dikkate alınırsa, üretim cephesinden konuya bakıldığında bile, kişilerin tüketim taleplerinin bir şekilde yerine getirilmesinin gerekliliği ve bu doğrultuda da finansmanı, dolaylı da olsa önemli bir konu olarak ön plana çıkmaktadır. Bilhassa ekonomik olarak belli bir refah düzeyine ulaşmış toplumlarda düşük ücretli ve sabit geliri olanların bankalar tarafından desteklenmesi bu açıdan büyük önem arz etmektedir. Tüketici kredilerinin tarihi gelişimine bakıldığında temelinin 19'uncu yüzyıla dayandığı görülmektedir. Tüketici kredilerinin başlamasından önce satıcı, tüketiciye veya finans kuruluşu, tüketiciye kredi açacağı yerde, üretimdeki yavaşlık sonucu sipariş işlemler nedeni ile tüketici satıcıya kredi açmaktaydı. En eski borçlanma türü olan tüketici kredilerinin yaygınlaşması, 20'inci yüzyılın başlarından itibaren ABD'de kullanılmaya başlanması ile gerçekleştirilmiştir. ABD'de taksitli satışların varlık nedenini modern üretim mekanizmasının gereklerinde aramak gerekir. Zira, taksitli satışlar, bir refah ekonomisinin dayanması gereken temellerden biri olarak kabul edilmektedir. Tüketici Kredileri 1.Dünya savaşından sonra ABD de 2. Dünya savaşından sonra Avrupa'da da hızla yayılmıştır. Bugün, tüketici kredileri Batı Avrupa ülkelerinde çok yaygın bir uygulama alanı bulmaktadır. Bu alanda İngiltere, Almanya, İsviçre, Hollanda ve İskandinav ülkeleri başta gelmektedir Ancak Türk Bankacılık Sistemi, 1980'li yılların sonlarında yüksek faizle toplamış olduğu mevduatı, ticari krediler şekline dönüştürmede karşılaştığı sorunlar nedeni ile tüketici kredisi uygulamasına başlamıştır. Bu dönemin oluşturduğu ortam tüketici kredilerine güncellik kazandırmış ve bankalar fonlarını bu şekilde değerlendirmeye yönelmişlerdir. Özellikle, toplumun önemli bir bölümünü oluşturan dar ve sabit gelirli bireylerin tüketim konusunda desteklenmeleri, bankaların ekonominin her iki kesiminde olmak üzere, üretim ve tüketim çemberi içinde aktif rol üstlendiği, tüketicilere ve satıcılara doğrudan ya da dolaylı finansman sağlayarak ülke ekonomisinin canlanmasına katkı sağladığı kadar, ekonomik dengenin korunmasında etkili olduğu da belirtilmelidir. Tüketici kredisinin büyük çapta yaygınlaşması, tüketici haklarının sorgulanmasına ve bu doğrultuda bireylerin bilinçlenmesine de büyük ölçüde katkı sağlamıştır. 1970'li yılların başında İngiltere ve Almanya'da başlayan tüketici kredisi ve tüketicinin hakları temelinde koruyucu hükümlerin yer aldığı özel düzenlemeler, Ülkemizde ciddi anlamda ancak 1995 yılında, 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun 'un kabulü ile gerçekleştirilmiştir. 1
BANK CREDİTS FOR CONSUMER Economic life, starting as early as human life, consists of production on one side and consumption on the other. Taking into consideration that production is induced by general consumption demands, the need to satisfy people's consumption demands and providing finance for this, arise as an important subject, even from the production side. The support to be provided by the banks for low income, salary earning mass, becomes critical, especially in communities with a certain level of economic prosperity. The history of the fundamentals of consumer credits dates back to 19th century. Before the start of consumer credits, in an environment of ordering in advance and slow production, the lending process was reverse, it was the consumer financing the producer, rather than the producer or finance entities financing the consumer. The expansion of the consumer credits, the oldest form of borrowing instruments, happened after its widespread use in USA, beginning of 20th century. One should look for the reasons of existence of installment sales in USA, in the requirements of modern production mechanisms, as, sales on installment are one of the fundamental elements of a prosperous economy. Consumer credits are quickly spread in USA after World War I, and in Europe after World War II. Today, consumer credits have a wide area of applicability in Western European countries. United Kingdom, Germany, Switzerland, Holland and Scandinavian Countries are leading countries in this area. Turkish banking sector, started granting consumer credits in late 1980's, after they faced problems in placing their high interest bearing deposits in commercial credits. The environment arising from these circumstances made consumer credits attractive, and banks started to direct their funds to this instrument. The support for consumption provided for the low income, salary earning individuals constituting a big majority in the society, by the banks, through direct or indirect financing of both sides of economic activity, namely consumers and producers, has a vital role in the protection of economic balance as well as in the revival of the economy. The spread of consumer credits contributed to a great extent to the interest of individuals in consumer rights, and thus, consumer consciousness. Specific legislation regulating consumers rights and consumer credits, being into force since beginning of 1970's in United Kingdom and Germany, is put into force in Turkey in 1995 with the Consumer Protection Law, number 4077.
BANK CREDİTS FOR CONSUMER Economic life, starting as early as human life, consists of production on one side and consumption on the other. Taking into consideration that production is induced by general consumption demands, the need to satisfy people's consumption demands and providing finance for this, arise as an important subject, even from the production side. The support to be provided by the banks for low income, salary earning mass, becomes critical, especially in communities with a certain level of economic prosperity. The history of the fundamentals of consumer credits dates back to 19th century. Before the start of consumer credits, in an environment of ordering in advance and slow production, the lending process was reverse, it was the consumer financing the producer, rather than the producer or finance entities financing the consumer. The expansion of the consumer credits, the oldest form of borrowing instruments, happened after its widespread use in USA, beginning of 20th century. One should look for the reasons of existence of installment sales in USA, in the requirements of modern production mechanisms, as, sales on installment are one of the fundamental elements of a prosperous economy. Consumer credits are quickly spread in USA after World War I, and in Europe after World War II. Today, consumer credits have a wide area of applicability in Western European countries. United Kingdom, Germany, Switzerland, Holland and Scandinavian Countries are leading countries in this area. Turkish banking sector, started granting consumer credits in late 1980's, after they faced problems in placing their high interest bearing deposits in commercial credits. The environment arising from these circumstances made consumer credits attractive, and banks started to direct their funds to this instrument. The support for consumption provided for the low income, salary earning individuals constituting a big majority in the society, by the banks, through direct or indirect financing of both sides of economic activity, namely consumers and producers, has a vital role in the protection of economic balance as well as in the revival of the economy. The spread of consumer credits contributed to a great extent to the interest of individuals in consumer rights, and thus, consumer consciousness. Specific legislation regulating consumers rights and consumer credits, being into force since beginning of 1970's in United Kingdom and Germany, is put into force in Turkey in 1995 with the Consumer Protection Law, number 4077.